Calculadora de aposentadoria

O que isso projeta?

Seu saldo na aposentadoria, a partir do que você economizou hoje mais uma contribuição mensal capitalizada a uma taxa anual fixa. Também mostra quanto você contribuiu você mesmo versus quanto o crescimento adicionou, e um valor de saque anual baseado na regra de 4%.

O que é a regra de 4%, e qual é sua confiabilidade?

Uma regra de ouro: saque 4% do saldo no primeiro ano de aposentadoria, ajustando os anos posteriores pela inflação, e o pote é improvável que acabe em uma aposentadoria longa. Vem de estudos dos retornos históricos do mercado dos EUA sobre janelas de 30 anos. Trate-a como um dispositivo de dimensionamento aproximado, não como uma garantia — é sensível aos retornos nos seus primeiros anos de aposentadoria, a quanto tempo você vive e se os futuros mercados se assemelham ao registro histórico para o qual foi ajustada. Muitos planejadores agora usam uma taxa inicial menor.

Como o crescimento é calculado?

Capitalização mensal em ambas as partes. A poupança existente cresce como S × (1 + r)^n; as contribuições crescem como PMT × ((1 + r)^n − 1) / r, com r a taxa anual dividida por 12 e n os meses até a aposentadoria. As contribuições são tratadas como chegando ao final de cada mês.

Isso inclui minha pensão estatal ou do local de trabalho?

Não. Conhece apenas a figura de poupança e contribuição mensal que você insere. Qualquer pensão estatal, regime de benefício definido ou correspondência do empregador fica fora do cálculo. A correspondência do empregador em particular pode ser uma grande parcela da economia de aposentadoria real, portanto uma projeção que a ignora subesitmará o total — adicione-a à sua figura mensal se quiser que seja contada.

Esses números estão em dinheiro de hoje?

Não, são nominais. Um saldo décadas depois não comprará o que a mesma quantia compra agora. Uma maneira de ler o resultado em termos de hoje é inserir uma taxa reduzida pela inflação esperada, que fornece uma projeção aproximada em termos reais em vez disso.

Por que uma pequena mudança na taxa move tanto o resultado?

Porque a taxa é capitalizada ao longo de centenas de meses, portanto as diferenças se amplificam. Um único ponto percentual ao longo de poucas décadas pode mudar a projeção substancialmente. Esta é a lição mais importante da calculadora e também seu maior ponto fraco: ninguém sabe sua taxa futura, portanto o resultado é apenas tão bom quanto esse palpite.

Ela modela impostos, taxas ou risco de sequência de retornos?

Nenhum deles. O tratamento fiscal varia por tipo de conta e país, as taxas se capitalizam contra você, e os retornos reais chegam em uma ordem desigual — uma queda de mercado no início da aposentadoria causa mais dano do que a mesma queda depois, o que uma média suave não pode expressar.

Meus dados são armazenados?

Não. A projeção é executada em seu navegador e nada é transmitido.

Posso planejar minha aposentadoria com isso?

Não. O planejamento da aposentadoria envolve impostos, pensões, saúde e sua própria tolerância ao risco. Use isso para ver como os puxadores interagem, depois leve um plano real a um consultor financeiro licenciado. Esta é uma estimativa, não aconselhamento financeiro.