Calculadora de jubilación

¿Qué proyecta esto?

Tu saldo en la jubilación, de lo que has ahorrado hoy más una contribución mensual capitalizada a una tasa anual fija. También muestra cuánto contribuiste tú mismo versus cuánto agregó el crecimiento, y una cifra de retiro anual basada en la regla del 4%.

¿Qué es la regla del 4% y qué tan confiable es?

Una regla de oro: retira el 4% del saldo en el primer año de jubilación, ajustando los años posteriores por inflación, y es poco probable que el fondo se agote durante una jubilación larga. Proviene de estudios de rendimientos históricos del mercado estadounidense en ventanas de 30 años. Trátala como un dispositivo de tamaño aproximado, no como una garantía — es sensible a los rendimientos en tus primeros años de jubilación, a cuánto tiempo vivas, y a si los mercados futuros se parecen al registro histórico al que se ajustó. Muchos planificadores ahora usan una tasa de inicio más baja.

¿Cómo se calcula el crecimiento?

Capitalización mensual en ambas partes. Los ahorros existentes crecen como S × (1 + r)^n; las contribuciones crecen como PMT × ((1 + r)^n − 1) / r, con r la tasa anual dividida por 12 y n los meses hasta la jubilación. Las contribuciones se tratan como llegando al final de cada mes.

¿Incluye mi pensión estatal o del empleador?

No. Solo conoce la cifra de ahorros y la contribución mensual que ingreses. Cualquier pensión estatal, esquema de beneficio definido o igualación del empleador está fuera del cálculo. La igualación del empleador en particular puede ser una gran parte del ahorro de jubilación real, así que una proyección que la ignora subestimará el total — agrégala a tu cifra mensual si quieres que se cuente.

¿Están estos números en dinero de hoy?

No, son nominales. Un saldo décadas en el futuro no comprará lo que la misma suma compra ahora. Una manera de leer el resultado en términos de hoy es ingresar una tasa reducida por inflación esperada, lo que da una proyección aproximada en términos reales en su lugar.

¿Por qué un pequeño cambio en la tasa mueve el resultado tanto?

Porque la tasa se capitaliza durante cientos de meses, así que las diferencias se amplifican. Un simple punto porcentual durante algunas décadas puede cambiar la proyección sustancialmente. Esta es la lección más importante de la calculadora y también su debilidad más grande: nadie sabe su tasa futura, así que el resultado es tan bueno como esa suposición.

¿Modeliza impuestos, comisiones o riesgo de orden de rendimientos?

Ninguno de ellos. El tratamiento fiscal varía según el tipo de cuenta y el país, las comisiones se capitalizan en tu contra, y los rendimientos reales llegan en un orden desigual — una caída del mercado temprano en la jubilación causa más daño que la misma caída después, lo que un promedio suave no puede expresar.

¿Se almacenan mis datos?

No. La proyección se ejecuta en tu navegador y nada se transmite.

¿Puedo planificar mi jubilación con esto?

No. La planificación de jubilación involucra impuestos, pensiones, atención médica y tu propia tolerancia al riesgo. Úsalo para ver cómo interactúan las palancas, luego lleva un plan real a un asesor financiero licenciado.